Emprunter en étant non résident en France

Emprunter quand on est expatrié ou non-résident

Vous êtes expatrié si vous êtes français mais que vous êtes établi hors de la France, notamment pour des motifs professionnels. Vous emménagez donc à l’étranger pour un minimum de 3 mois et vous n’êtes plus soumis au régime de la sécurité sociale française (mais vous pouvez bénéficier de la Caisse des français de l’étranger si vous le souhaitez).

Le statut de non-résident ne s’applique que si vous n’êtes pas fiscalement domicilié dans l’Hexagone. Autrement dit, votre adresse principale n’est pas située en France et vous n’êtes pas soumis au régime d’imposition sur le revenu français.

Dans ce contexte, il est plus compliqué d’emprunter dans la mesure où les banques sont plus exigeantes. La distance géographique est en effet considérée comme un risque majeur dans la mesure où le recouvrement des éventuelles mensualités impayées est plus complexe.

Les banques ont besoin de garanties solides pour sécuriser le crédit accordé au maximum. En plus d’appliquer des taux qui dépassent souvent la moyenne, elles exigent une assurance spécifiquement adaptée à votre situation. En outre, votre apport personnel devra être supérieur à celui d’un résident, il devra représenter un pourcentage significatif de la valeur du bien immobilier que vous envisagez d’acquérir et englober tous les frais annexes.

Choisir son contrat d’assurance en étant non-résident ou expatrié

Il est plus judicieux de se rapprocher d’un assureur établi en France et qui propose des offres spécifiquement dédiées aux expatriés ou non-résidents. Différents critères devront être pris en compte et faire l’objet d’une minutieuse comparaison en amont.

En premier lieu, vérifiez que les produits proposés par l’assureur soient applicables dans votre pays de résidence. Assurez-vous également que les garanties s’adaptent à votre statut.

Dans la mesure où les Assureurs demandent généralement de passer des formalités médicales, il serait plus avantageux que l’assureur autorise la réalisation des examens sur place, dans votre pays d’expatriation. Dans cette optique, n’hésitez pas à vous renseigner sur les collaborations potentielles avec des structures de santé situées dans votre pays de résidence.

Bien entendu, il est important de comparer les coûts, sachant qu’une surprime liée au risque de séjour peut être appliquée. Voyez aussi si le contrat est collectif ou individuel.

Quels sont les pays concernés par l’assurance de prêt immobilier non-résident ?

Votre demande d’assurance fait l’objet d’une étude scrupuleuse. L’assureur va notamment s’intéresser à votre type de séjour, s’il est soumis à un contrat et si oui, pour quelle durée.

Le pays où vous êtes installé est également déterminant. De manière générale, les pays européens bénéficient d’une couverture complète. Les pays où la communauté française est importante et qui ne sont pas soumis à des risques particuliers sont également concernés. On peut notamment citer les Émirats Arabes Unis, la Chine, le Maroc ou encore l’Australie.

Les assureurs se basent sur les renseignements fournis par le Ministère de l’Europe et des Affaires Étrangères pour évaluer le niveau de risque sanitaire, économique, social, politique… Dès lors que vous résidez dans un pays dit « à risque », la prime d’assurance sur votre emprunt peut être majorée ou soumise à des exclusions de garantie.

Zoom sur les garanties des assurances emprunteurs non-résidents ou expatriés

La souscription à une assurance de prêt vise à couvrir des aléas pouvant causer décès, invalidité ou incapacité. En fonction de votre situation géographique et des clauses de votre contrat, la prise en charge sera partielle ou intégrale. Il convient donc de vous renseigner en amont sur les garanties proposées.

La garantie DC (Décès) assure une prise en charge du capital restant dû suivant une quotité définie par avance si l’assuré décède avant le terme de son emprunt. Notez que l’exercice d’un métier dangereux tout comme la pratique de sports considérés comme extrêmes peuvent entraîner des surprime ou des exclusions de garantie.

La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) entre en jeu s’il est médicalement attesté que l’assuré est dans l’incapacité physique ou mentale de générer des revenus par quelque moyen que ce soit et qu’il nécessite une assistance permanente dans les ordinaires du quotidien (se déplacer, s’alimenter, se laver, s’habiller, etc.).

La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) entre en jeu si une invalidité définitive est constatée suite à une maladie ou à un accident (le taux d’invalidité doit être supérieur ou égal à 66 %). L’IPP (Invalidité Permanente Partielle) entre en jeu si une invalidité réduit les possibilités d’exercice de sa profession par l’assuré (taux d’invalidité compris entre 33 et 65 %).

La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) couvre l’assuré en cas d’arrêt de travail.

La garantie PE (Perte d’Emploi) n’est pas éligible pour les expatriés ou non-résidents.

S’entourer de professionnels pour choisir son assurance de prêt personnalisé au meilleur prix est important.

Il est plus avantageux de solliciter l’expertise d’un courtier spécialisé. De cette manière, vous gagnez du temps dans la recherche des offres d’assurance dont les garanties, les conditions et les tarifs s’adaptent aux particularités de votre situation. Ne négligez pas le taux de l’emprunt qui aura automatiquement des incidences sur les charges relatives à votre crédit immobilier.

Investir dans l’immobilier en tant qu’expatrié ou non-résident exige ainsi une préparation méthodique. L’accompagnement d’un courtier facilitera considérablement vos démarches et vous permettra de trouver un contrat sur-mesure.